作者|陳盼盼

出品|焦點財經

【資料圖】

買房時有多沖動，還貸時就有后悔。如今，購房者不想“一輩子為銀行打工”，是要付出代價的。

近日，交通銀行一則關于提前還款補償金收費調整的公告，引發熱議，迅速登上熱搜榜。

公告顯示，自2022年11月1日起，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）提前還款，將收取當次提前還款本金金額的1%。

此前，交通銀行針對部分提前還款補償金規定，每年可免收補償金進行部分提前還款一次。若全部提前還款，則對款期限部分貸款期限，收取提前還款本金金額的1%。

以提前還款100萬元本金為例，無論貸款期限及償還期限長短，交通銀行均將收取1萬元補償金，以補償利息損失。

交通銀行稱，此舉是為規范提前還款補償金收費行為。

嚴躍進分析購房者提前還貸目的時表示，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續的利息開支；部分是希望提前還貸進而把房產做抵押，進而獲得成本更低的貸款；部分則是近期有閑余資金，投資別的理財領域會覺得不劃算。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，“此類政策的出發點很明顯，這也說明近期一些銀行的提前還款現象或有所增加，這是需要注意的一個房貸新現象”。

焦點財經打開在某社交軟件搜索“提前還貸”，發現多條提前還貸的經驗分享。有網友直呼：提前還貸10萬，節約了34萬利息。

各銀行都在減免補償金

事實上，提前還貸收取補償金是商業銀行的通行規定。商業銀行會在客戶的個人住房貸款的合同中，明確規定提前還款的相關違約金。

中國銀行、農業銀行、工商銀行相關工作人員均表示，提前還款違約金收取標準以簽訂的貸款合同為準。其中，工商銀行、中國銀行要求，提前還款的收費標準為最高六個月貸款利息。

焦點財經咨詢多家銀行后發現，在具體實際操作中，各銀行支行有很大的減免空間。

北京地區建業銀行某網點的工作人員表示提前償還貸款不收取違約金。招商銀行相關工作人員稱，目前北京地區，提前償還貸款不收取費用。

其他銀行的客服人員表示，提前還款違約金收取標準以簽訂的貸款合同為準，具體情況需咨詢當地貸款行。

工商銀行客服還稱，部分提前還款，可選擇減少月還款額但期限不變或縮短還款期次，但因各地規則有所不同，具體請以實際操作為準。

業內人士表示，在實踐中，少數銀行對提前還款行為收取違約金，實際進行減免的居多。

而交通銀行在調整公告中表示：在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

交行為何要收補償金？

雖然實際操作空間有限，但是有業內人士指出，交通銀行率先公開更加嚴格的提前還款收費標準，表明銀行不太歡迎提前還貸的行為。

這與今年銀行貸款的投放任務等有關。據了解，各銀行每年都有資金借貸的任務。某商業銀行工作人員透露，每年分配貸款額度是硬性任務，必須完成。

“尤其是各地明確在督促銀行加快房貸投放，提前還貸會使得貸款余額減少，客觀上銀行會抵觸客戶提前還貸行為”，嚴躍進表示。

此外，提前還貸將使銀行利潤受損。房貸利息是銀行主要的收入、利潤來源之一。若提前還貸現象增多，銀行行利潤將會直接減少。

據了解，過去一年，交通銀行在個人住房貸款領域保持增長。財報顯示，截至去年6月末，交通銀行的個人住房按揭貸款余額1.38萬億元，較2020年末增長7.23%。截至去年末，這一數據為1.49萬億元，同比增長15.13%，占比22.7%，提升0.58個百分點。

截至2021年末，交通銀行利息凈收入1617億元，同比增長5.45%；手續費及傭金凈收入475.7億元，同比增長5.52%。

2021年，交通銀行實現營業收入2693.9億元，同比增長9.42%；實現凈利潤（歸屬于母公司股東）875.81億元，同比增長11.89%。

不過，與四大行相比，交通銀行的按揭貸款規模并不高。建設銀行2021年的個人住房貸款余額最高，為6.4萬億，占比達34%；其次是工商銀行、農業銀行及中國銀行，余額均超過4萬億，占比均超30%。

值得一提的是，交通銀行并非第一次調整提前還款補償金收費標準。今年6月初，交行發布汽車消費場景貸提前還款補償金的公告稱，為規范提前還款補償金收費行為，自2022年9月1日起，汽車場景消費貸用戶，還款不滿1年時，補償金額為當次提前還款本金金額的3%；用戶還款滿1年時，不收取補償金。

此次，交通銀行調整個人按揭類貸款提前還款補償款額度的公告發出后，引發市場熱議。目前，在交行官網上，這則公告已經顯示“頁面不存在”。

關鍵詞： 交通銀行 同比增長 工商銀行