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房貸利率進入3字頭時代，在6%以上“高位站崗”的購房者開始用提前還貸的方式進行自救，有關存量房貸利率調降的呼聲也是日益漸隆。

房貸利率由5年期LPR和銀行加點兩部分組成，實際上，針對存量房貸利率調降的呼吁一直集中在銀行的加點部分，因為掛鉤5年期LPR的部分在今年的重定價周期之后會自動下調。經歷了2022年三次共35個基點的下調后，5年期LPR已由2021年年底的4.65%降至4.3%。

相較于5年期LPR的浮動調整，銀行加點部分的“一錘子買賣”讓早期的購房者很不甘心，畢竟當下許多城市的首套房貸利率不僅銀行加點為零，甚至可以突破商業性個人住房貸款利率下限(LPR-20BP)。然而，心理的不平衡并不能改變房貸合同對雙方的法律約束力，按照合同履行還款義務也是遵守契約精神的體現。

如果追根溯源，房地產市場風向的快速變化是提前還貸潮的重要導火索之一。1月5日，央行、銀保監會發決定建立首套住房貸款利率政策動態調整機制，明確新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。

文件一出，全國各地再度掀起了一輪房貸“降息潮”。據諸葛找房數據研究中心不完全統計，截至今年1月30日，中國至少有30城下調首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%。30個城市中，除蘭州外，其余29個城市房貸利率均已進入“3時代”。

以鄭州為例，今年1月底鄭州部分銀行率先將首套房貸利率由4.1%下調至3.8%，而2021年鄭州的首套房貸利率曾經高達6.125%，2%以上的利差意味著百萬房貸月供可能多出1200元。

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