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閻 岳

今年，全力拼經濟下，“提振住房消費”成各地經濟發展的重要事項。房貸作為各家商業銀行最優質的信貸資產之一，它們自然會使出渾身解數來做大這個“蛋糕”，包括有銀行推出接力貸、合力貸等形式，引發市場關注。筆者認為，無論是接力貸還是合力貸，都不應成為主流，提振住房消費還是需要在金融保障、購房便利、讓利于民等方面多下功夫。

金融保障是提振住房消費的“壓艙石”。央行在剛剛召開的2023年金融市場工作會議上強調，要“動態監測分析房地產市場邊際變化，因城施策實施好差別化住房信貸政策……推動房地產業向新發展模式平穩過渡。”這說明在保交樓和提振住房消費方面，未來一段時期，金融保障措施將保持一定力度。

從另一個角度看，提振住房消費首先要穩住房地產市場。在房企融資“三箭齊發”之后，穩預期、穩信用、穩系統的功效已經在房地產市場有所體現，國家統計局最新發布的1月份70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況也表明房地產市場逐漸企穩。這有助于打消剛性和改善性住房購房者的觀望情緒和疑慮，為后續住房消費潛力釋放提供適宜的市場環境。

在金融保障到位且有力的基礎上，讓利于民，有望成為提振住房消費的“助推器”。購房的資金成本在下降、稅費在降低、優惠措施在增加，各地和相關部門推出的這些讓利于民的措施，讓剛性和改善性住房購房者感受頗深。在“因城施策”和新的房貸政策指導下，今年以來已有多個城市通過降低首套房貸利率、調整優化首套房貸適用標準、提高住房公積金貸款額度、補貼稅費等措施提振住房消費。現在有的城市首套房貸利率最低已可按3.7%操作，較兩年前下降了200個基點以上。市場比較一致的預期是，未來存貸款利率仍有進一步下調的空間，待到政策落地之時，購房者的購房成本又會有相當可觀的降低。

購房成本在下降，購房便利程度的提升，就有可能轉化為提振住房消費的“催化劑”。新購住房環節各類措施的優化，二手房“帶押過戶”政策的逐漸擴圍，住房買賣中間環節效率的提升，這些都為購房者提供了便利，購房體驗也有了較大改善。但在提振住房消費的大環境下，最近卻出現了“提前還房貸難”現象，其產生的原因之一便是商業銀行金融服務不到位。對此，人民銀行、銀保監會2月9日召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。商業銀行已經著手解決“提前還房貸難”問題。購房者有貸款和提前還貸的權利，在合規的前提下，相關機構應該提高審核效率，增強服務意識，為購房者提供盡可能多的便利，每個環節更積極一點、多做一些，其實就是在為提振住房消費做貢獻。

各安其居而樂其業。這是老百姓秉持的人生信條之一。當前，房地產市場已經轉向解決“好不好”的發展階段，更多的改善性住房需求涌現出來，這就要求產業鏈上的各個環節進行優化調整，為購房者排憂解難、提供便利，唯此才能讓提振住房消費更好見效，進而推動經濟實現質的有效提升和量的合理增長。

關鍵詞： 房地產市場